Mitjana de 401 (k) Equilibri per edats i com potenciar-lo

Amb les pensions reservades principalment per als treballadors governamentals i uns pocs empleats del sector privat, els fons de jubilació autofinançats són una part clau dels seus primers anys de treball. Dit això, no és d'estranyar que el 401 (k) s'ha convertit en la força dominant dels fons de jubilació des de la seva creació gairebé accidental el 1978. I, amb el futur incert de la Seguretat Social, podem esperar que continuï sent una opció popular endavant.

Actualment, els treballadors que somien en jubilar-se solen veure els seus saldos de comptes d’estalvi de 401 (k) com falcons. Però, per què mirar-los si no sabeu on esteu?

Si compareu el vostre saldo de 401 (k) amb els de la vostra franja d’edat, us mostrem el rendiment que feu. A més, voldreu també comprendre quants estalvis necessiteu en cada etapa per retirar-vos còmodament quan arribi el moment, i com arribar-hi.

Examinarem tot això i molt més per ajudar-vos en la vostra planificació de jubilacions.

Mitjana global 401 (k) Saldo

Al tancament del tercer trimestre del 2019, Fidelity Investments, líder en beneficis nord-americans en llocs de treball, va informar que el seu saldo mitjà de 401 (k) era de 105.200 dòlars. Es va produir una lleugera disminució inferior a l'1% respecte al trimestre anterior, que va assolir un màxim rècord de 106.000 dòlars.

Fidelity Investments va declarar que la disminució es va deure a les fluctuacions del mercat de valors i que, malgrat aquestes fluctuacions, va continuar “veient comportaments d’inversió i estalvi positius entre les persones que estalvien en els plans de jubilació de Fidelity”.

Tot i que el saldo mitjà és un bon punt de partida per veure on s’està, pot ser més útil fer una ullada als saldos mitjans de 401 (k) per a les persones que tinguin edat o grup d’edat. Sovint, es tracta de persones que han estat treballant i han invertit durant un temps similar.

Mitjana 401 (k) Balanç per generació i durada de participació

La majoria dels assessors financers us diran que la planificació de les jubilacions és una marató, no un esprint, per la qual cosa és vital endinsar-s’hi aviat i mantenir-s’hi de llarg. L’anàlisi de saldo de 401 (k) mitjana de Fidelity avalua aquesta posició.

Els mil·lenaris que han invertit durant una dècada tenen un saldo de 401 (k) mitjà de 137.300 dòlars, que és un 30,5% més que la mitjana de 105.200 dòlars. Aquest nombre continua augmentant a mesura que avancem en les generacions més grans, ja que els estalvis de jubilació de la generació X i els baby boomers ascendeixen a 281.000 i 366.100 dòlars, respectivament.

Si s’afegeix només cinc anys més a aquest nombre, es produeixen guanys encara més importants. Els estalviadors mil·lenaris que han invertit durant 15 anys tenen un 31,4% addicional en els seus 401 (k) comptes de jubilació, que els assenten en 180.400 dòlars.

Els estalviadors de la generació X que han invertit en els seus comptes 401 (k) durant 15 anys tenen un saldo mitjà de 359.200 dòlars, el que suposa un 27,8% més dels inversors de deu anys.

Finalment, els baby boomers que han participat en un 401 (k) durant una dècada i mitja tenen un saldo mitjà de 438.300 dòlars. És un 19,7% més de participants de deu anys.

Aquí teniu una ullada ràpida als números:

Aquells amb 10 anys de participació de 401 (k)

  • Mil·lenaris: 137.300 dòlars
  • Generació X: 281.000 dòlars
  • Baby boomers: 366.100 dòlars

Els que tinguin 15 anys de participació de 401 (k)

  • Mil·lenaris: 180.400 dòlars
  • Generació X: 359.200 dòlars
  • Baby boomers: 438.300 dòlars

La moral d'aquesta història numèrica és endinsar-se en el vostre 401 (k) d'hora i mantenir-vos amb ella per completar la marató de jubilació.

Mitjana 401 (k) Saldo per edats

La gent de CNBC va parlar més amb Fidelity sobre els seus saldos mitjans de 401 (k) i com es van descompondre. Això va comportar nombres més específics que mostren el saldo mitjà del compte de jubilació nord-americà per rangs d’edat.

A continuació es mostra com es veu cada franja d’edat:

  • 20–29 anys: 11.800 dòlars
  • Entre 30 i 39 anys: 42.400 dòlars
  • 40–49 anys: 102.700 dòlars
  • 50–59 anys: 174.100 dòlars
  • 60–69 anys: 195.500 dòlars

Malgrat el saldo mitjà de 401 (k) en els rècords de fixació dels Estats Units en els últims trimestres, els saldos mitjans per edats encara no són on es necessiten. Fidelity i altres experts recomanen tenir almenys 10 vegades el sou anual estalviat per 67 anys, l'edat de jubilació per obtenir les prestacions completes de la Seguretat Social. Amb el saldo mitjà de 401 (k) de treballadors dels seus anys 60 aterrant a 195.500 dòlars, és improbable que la majoria de la gent arribi a aquest objectiu.

Si esteu una mica endarrerits en els vostres estalvis de jubilació, no esteu sols. En comptes de fer-vos pànics, mira on us situeu ara i on haureu d’estar en les fites pròximes i, a continuació, ajusteu els vostres estalvis per assolir aquests punts clau.

  • 30: una vegada el vostre sou anual
  • 35: dos vegades el sou anual
  • 40: tres vegades el sou anual
  • 45: quatre vegades el sou anual
  • 50: sis vegades el sou anual
  • 55: set vegades el sou anual
  • 60: vuit vegades el sou anual
  • 67: 10 vegades el sou anual

Potenciar els teus estalvis 401 (k) reduint el deute

Si els vostres estalvis de 401 (k) no són allà on voleu que siguin, però també esteu relacionant-vos amb el deute, centreu-vos primer en pagar el vostre deute.

Un cop hàgiu acabat de pagar els deutes, podeu incorporar els efectius reservats anteriorment per al pagament mínim a les vostres aportacions mensuals de 401 (k). Essencialment, viureu a la mateixa quantitat que quan pagueu el deute, però en lloc d’aquests diners addicionals destinats als vostres deutes i interessos pendents, us ajudarà a completar el vostre 401 (k).

Et sorprendrà quina quantitat més petita pot afectar el saldo final de 401 (k) quan arribi el moment de retirar-se. Per exemple, si invertiu només 50 dòlars mensuals a les vostres aportacions de 401 (k), podríeu tenir un import de 86.866 dòlars addicionals a la jubilació. Això suposa que tinguis 25 anys, preveu retirar-te als 66 anys i obtenir una modesta rendibilitat de la inversió del 4%.

La flexibilitat per posar els vostres diners on vulgueu, com ara estalviar per a la jubilació, és una de les principals raons per les quals el deure lliure converteix un objectiu financer intel·ligent.

Mètodes per reduir el vostre deute i augmentar el vostre saldo de 401 (k)

Preparat per afrontar el vostre deute? Genial! Hi ha alguns mètodes de revisió de deutes probats i veritables que poden ajudar-vos a assolir els vostres objectius de manera ràpida i senzilla.

Avalança de deute

El mètode d’allaus de deutes permet enfocar primer els deutes amb els tipus d’interès i saldos més alts. Una vegada que pagueu un deute, invertiu el pagament total al deute amb el següent saldo i tipus d'interès més alts.

Aquest mètode d'amortització de deutes és una excel·lent opció perquè us estalvia al màxim els interessos amb el pas del temps. També us permet dividir el pagament de cada deute pagat entre el proper deute i les vostres 401 (k) contribucions.

El major inconvenient d’aquest mètode és que de vegades es triga molt a pagar els seus primers deutes, cosa que dificulta la sensació d’impuls.

Boles de neu del deute

Si busqueu gratificació instantània amb el pagament del deute, el mètode de la bola de neu del deute pot ser per a vosaltres. Quan utilitzeu aquest enfocament de devolució de deutes, envieu tots els vostres diners en efectiu amb el saldo més baix mentre continueu pagant els pagaments mínims sobre tots els altres deutes.

Una vegada que pagueu el deute amb el saldo més baix, lanceu aquest pagament per sobre del deute amb el següent saldo més alt. Voleu continuar aquest procés fins que es paguen tots els vostres deutes.

El mètode de la bola de neu del deute sovint motiva la gent perquè es pot veure que els saldos del deute cauen ràpidament a zero. Si voleu duplicar la satisfacció, només podeu traslladar la meitat del pagament del deute anterior al següent deute i incorporar l’altra meitat al vostre tipus de cotització de 401 (k). Per exemple, si pagueu 100 dòlars mensuals pel vostre primer deute, podríeu invertir 50 dòlars mensuals al vostre deute següent i 50 dòlars al mes a les vostres 401 (k) contribucions.

Incorporar la meitat d’aquests pagaments al vostre percentatge de cotització de 401 (k) és encara més beneficiós si encara no heu arribat a la tapa de la coincidència del vostre ocupador. Utilitzant l'exemple anterior, si la contribució igualitària del vostre empleador és del 50%, 50 dòlars al mes augmenten de 75 dòlars.

A l’inconvenient, ja que us centreu en el saldo més baix, això pot deixar els deutes d’interès elevat i alt saldar i augmentar els càrrecs d’interessos.

Consolidació del deute

La consolidació de deutes té la majoria o totes les targetes de crèdit i altres deutes i els envia en un sol préstec amb un tipus d’interès més baix. Generalment, la taxa d’interès més baixa sol comportar un pagament mensual més reduït, sinó que l’ús de diverses targetes de crèdit en un sol préstec també us proporciona un pagament inferior a causa de les normes de pagament mínim de les empreses de targetes de crèdit.

Un préstec de consolidació de deutes pren tots aquells pagaments mínims que realitzeu i els converteix en un pagament fàcil de gestionar. També pot produir-se un augment ràpid del punt de crèdit, ja que les agències de crèdit solen veure els seus termes fixos com a més gestionables que el deute giratori de la targeta de crèdit. La consolidació de deutes també permet incorporar de forma immediata els estalvis mensuals al vostre tipus de contribució de 401 (k), o bé podeu utilitzar l'estalvi per pagar el préstec de consolidació més ràpidament i estalviar interessos.

L’únic gran desavantatge d’un préstec de consolidació és que heu de tenir un punt de crèdit satisfactori i els saldos elevats de la targeta de crèdit poden evitar que s’aprovi.

Ara segueixi creixent l'estalvi de jubilació

Amb els saldos mitjans de 401 (k) a la mà, la clau ara és aconseguir treballar per construir l’equilibri i mantenir-lo. Recordeu-vos que es tracta d’una marató de llarg recorregut i no d’una ràpida velocitat a la meta, així que seguiu diligent i continueu augmentant les vostres aportacions sempre que pugueu.

Recordeu-ho, si ho trituraveu i veieu que heu arribat al límit de cotització anual per a un 401 (k) - que és de 19.500 dòlars el 2020 (més 6.500 dòlars en aportacions de captura si teniu més de 50 anys) - també podeu inscriure-us en altres plans de jubilació, com un IRA tradicional o Roth. O bé, podeu introduir diners al mercat de valors o a altres vehicles d'inversió per incrementar el vostre saldo d'estalvi de jubilació.

Aquest article va ser escrit per Justin Cupler, escriptor col·laborador de Tally. Va aparèixer originalment a meettally.com el 17 de gener de 2020.